ISK – investeringssparkontot som en gång hyllades för sin enkelhet och låga beskattning – kan snabbt bli en dyr affär om du inte har koll på detaljerna. Den så kallade ISK-fällan har blivit allt mer omtalad, särskilt nu när räntorna stigit och skattereglerna har ändrats.
Många som sparar långsiktigt märker inte ens att kontot förlorar värde – utan att de gör något fel. Men det går att undvika.
Vad är ISK-fällan och varför har den blivit värre?
ISK-fällan uppstår när du låter pengar ligga stilla på kontot utan att investera dem. Eftersom ISK beskattas schablonmässigt baserat på värdet på kontot – oavsett om pengarna växer eller inte – riskerar du att betala skatt på något som inte ger dig någon avkastning.
När räntorna är låga är detta inte lika kännbart. Men i tider som nu, när ränteläget är högt och skatten på ISK påverkas därefter, blir varje oinvesterad krona en onödig kostnad.
Lägg till att många samtidigt har lån – kanske bolån, privatlån eller studielån – och du får en problematisk kombination: du betalar ränta på dina lån samtidigt som du beskattas för sparande som inte ens ger avkastning.
Så ser reglerna ut just nu
Sedan 2025 gäller nya regler där de första 300 000 kronorna i sparande på ISK är skattefria. Överstiger du det beloppet, beskattas du enligt en modell där statslåneräntan plus ett tillägg (just nu 1 procentenhet) avgör skatten.
Miniminivån ligger dock alltid på 1,25 %. Det här innebär att den som bara har några tusenlappar på sitt ISK – till exempel för att börja spara – ändå betalar skatt om summan överstiger 300 000 totalt. Det låter inte så farligt, men i kombination med lån som kostar flera procent i ränta kan du snabbt gå back.
Gör inte misstaget: investera direkt
Ett vanligt misstag är att föra över pengar till ISK för att ”ha dem där så länge”, med tanken att investera senare. Men varje dag du väntar med att placera pengarna innebär att du betalar skatt på stillastående kapital. Så fort du för över pengar till ditt ISK bör du ha en plan: vad ska du investera i, och när?
Att vänta kan vara frestande – särskilt om du är osäker på börsläget – men det är ofta bättre att sprida risken och investera gradvis än att låta pengarna ligga orörda.
Insättningar kan kosta mer än du tror
Många gör också misstaget att sätta in pengar lite då och då utan att tänka på konsekvenserna. Varje insättning ökar det kapital som används för att beräkna skatten. Om du dessutom tar ut pengar, kanske för att betala av lån eller andra utgifter, har du ändå betalat skatt på hela beloppet. Planera därför dina insättningar – tänk på dem som investeringar, inte som ett sparkonto.
Undvik att blanda sparande och buffert
Ett klassiskt fel är att använda ISK som ett buffertkonto. Det kan verka smart – kontot är smidigt och skatten låg – men i praktiken betalar du mer än du tjänar. Din buffert bör ligga på ett vanligt sparkonto, särskilt om du har lån. Räntan på buffertkontot kanske inte är hög, men du slipper dubbel kostnad: skatt på ISK och ränta på lånen.
Lån och ISK: en farlig kombination?
Har du lån med hög ränta samtidigt som du har pengar oinvesterade på ISK? Då förlorar du på båda håll. Att betala 5 % i bolåneränta samtidigt som du beskattas 1,25 % på pengar som inte ger avkastning är inte hållbart. I dessa fall är det ibland bättre att använda pengarna för att betala av på lån – särskilt om du ändå inte har någon konkret investeringsplan.
Sju saker du kan göra direkt
- Investera direkt: Låt inte pengarna vila – sätt dem i arbete så fort de når kontot.
- Planera dina insättningar: Tänk igenom hur och när du sätter in pengar.
- Ha en investeringsstrategi: Sprid riskerna och ha en långsiktig plan.
- Separera buffert från investering: Din nödfond hör inte hemma på ISK.
- Undvik att använda ISK som mellanlandning: Flytta inte pengar via ISK – det kostar i skatt.
- Håll koll på skattereglerna: De ändras – det du visste förra året gäller inte nödvändigtvis i år.
- Tänk på din lånesituation: I vissa fall är det bättre att betala av på lån än att spara på ISK.
Sätt din ekonomi i rätt ordning
Att använda ISK på rätt sätt kräver lite eftertanke – men det är mödan värt. När räntor och skatter rör sig uppåt samtidigt blir det viktigare än någonsin att optimera sin privatekonomi. Se till att dina pengar arbetar för dig – inte emot dig.