Sms lån med skuldsanering

Går det att ta sms lån med skuldsanering, och vad säger lagen egentligen? Sms lån med skuldsanering är i praktiken förbjudet under pågående sanering, dels eftersom kreditprövningen enligt 12 § Konsumentkreditlagen omöjliggör det, dels eftersom en ny skuld kan utlösa omprövning av hela skuldsaneringsbeslutet enligt Skuldsaneringslagen (2016:675). Här går vi pedagogiskt igenom vad skuldsanering är, vad du faktiskt kan göra istället, hur mycket pengar processen sparar dig och vad som händer när saneringen är klar.

Vad är skuldsanering egentligen?

Skuldsanering är en formell juridisk process där en gäldenär (du som är skyldig pengar) helt eller delvis befrias från ansvaret att betala sina skulder. Den regleras av Skuldsaneringslagen (2016:675) och beslutas av Kronofogdemyndigheten. Tanken är att ge personer med ohållbara skulder en chans till ekonomisk nystart efter att de levt på existensminimum i 3 eller 5 år.

För att beviljas skuldsanering krävs enligt 7 § att du är insolvent (kan inte betala dina skulder när de förfaller) och så skuldsatt att du inte kan antas betala dina skulder inom överskådlig tid. Bedömningen kallas kvalificerad insolvens och prövas i varje enskilt fall. Mer information om processen hittar du hos Kronofogden om skuldsanering.

SkuldsaneringFormell juridisk process enligt Skuldsaneringslagen (2016:675). Du betalar allt utöver förbehållsbelopp i 5 år (3 år vid F-skuldsanering), sedan skrivs återstående skulder av. Beviljas endast en gång i livet enligt 10 §.

Anmärkning, KF-skuld eller skuldsanering, tre olika juridiska situationer

Många blandar ihop tre begrepp som juridiskt sett är helt olika. Skuldsanering är det mest formaliserade och tar konsumentskyddet längst, men det har också striktast regler för vad du får göra under processen.

Den juridiska skillnaden mellan skuldsanering och de andra två är att skuldsaneringen är ett beslut om förändrade rättsförhållanden mellan dig och dina borgenärer. Tar du ett nytt lån under saneringen ingriper du indirekt i det beslutet, vilket lagen tar mycket allvarligt.

De två formerna av skuldsanering

Det finns två separata lagar som reglerar skuldsanering i Sverige, beroende på om du är privatperson eller har varit företagare.

Båda formerna kräver kvalificerad insolvens, skälighet och huvudsakliga intressen i Sverige. För F-skuldsanering tillkommer kravet på att näringsverksamheten ska ha enkla ekonomiska förhållanden, och du får inte ha näringsförbud enligt Lagen (2014:836) om näringsförbud.

Får du ta sms lån under skuldsanering?

I praktiken nej, och det är ärligt så det måste sägas. Tre saker stoppar dig från att få ett smslån under pågående skuldsanering.

1. Kreditprövningen visar uppenbar betalningsoförmåga. Skuldsaneringen är offentlig och syns i kreditregistret. Långivaren som tar en kreditupplysning ser direkt att du lever på existensminimum och har en löpande betalningsplan. Enligt 12 § Konsumentkreditlagen ska kreditprövningen vägra ett lån som du inte kan betala tillbaka, vilket är fallet här per definition.
2. Det strider mot god kreditgivningssed enligt 6 § Konsumentkreditlagen. En seriös långivare som beviljar lån till en person under pågående skuldsanering riskerar tillsynsåtgärder från Finansinspektionen, eftersom åtgärden förvärrar gäldenärens situation.
3. Skuldsaneringen kan komma att omprövas eller upphävas. Enligt 48-49 §§ Skuldsaneringslagen kan dina borgenärer ansöka om omprövning om du inte följer betalningsplanen. Långvariga problem att betala det nya lånet kan leda till att hela skuldsaneringen upphävs och att alla gamla skulder återuppstår.

Det finns en mycket smal nisch där pantlån fortfarande är möjligt, eftersom pantbanken inte gör kreditprövning utan baserar säkerheten på det pantsatta föremålet. Men klassiska smslån är inte möjliga.

Förbehållsbelopp 2026 under skuldsanering

Under skuldsanering lever du på förbehållsbeloppet, även kallat existensminimum, fastställt av Kronofogden för 2026. Beloppet består av normalbeloppet (som täcker mat, kläder, hygien, försäkringar, el, transport och liknande) plus din faktiska boendekostnad.

Allt över förbehållsbeloppet i din nettoinkomst går till skuldsanering. Det är därför skuldsaneringen är jobbig på kort sikt men ger en helt skuldfri framtid efter 3 eller 5 år.

Hur länge syns skuldsaneringen i registret?

Uppgift om skuldsanering ska gallras senast 5 år efter beslutsdagen enligt 8 § tredje stycket Kreditupplysningslagen. För F-skuldsanering gäller 3 år. Om betalningsplanen sträcker sig längre än 5 år (vilket är ovanligt men möjligt vid omprövning enligt 51 § Skuldsaneringslagen, då max 7 år), gallras uppgiften istället när planen löper ut.

Den praktiska konsekvensen är att du inte är direkt utestängd från lånemarknaden efter avslutad skuldsanering, men du har en notering i kreditregistret som långivare ser. Vissa långivare har egna interna regler om att de inte beviljar lån förrän 6 till 36 månader efter avslutad skuldsanering, andra gör individuell bedömning direkt.

Vad händer om en ny skuld ändå uppstår under saneringen?

Detta är ett av de mest missuppfattade scenarierna. En vanlig myt är att nya skulder också skrivs av vid skuldsaneringens slut. Det stämmer inte.

Omprövning enligt 47-49 §§ kan ske om du inte följer betalningsplanen och avvikelsen inte är ringa. Som tumregel räknar Kronofogden att problem under 5 månader eller mer är icke ringa. En ny smslåneskuld som kommer i vägen för betalningsplanen kvalificerar sig snabbt som icke ringa.

Omprövning kan också gå åt andra hållet

Omprövning är inte bara negativt. Om din ekonomi förbättras väsentligt under saneringen kan både du själv och dina borgenärer ansöka om omprövning, vilket kan innebära att månadsbeloppet höjs eller att planen förlängs. Om din ekonomi försämras kan du också ansöka om omprövning för att få betalningsplanen lättnad.

Kronofogden använder ungefärliga tumregler för vad som räknas som väsentlig förändring:

• Väsentlig förbättring: ökad disponibel inkomst med 4 000 till 5 000 kr per månad. Kan leda till höjt månadsbelopp eller förlängd plan.
• Väsentlig försämring: minskning av disponibel inkomst med minst 500 kr per månad i minst 3 månader. Kan leda till sänkt månadsbelopp.
• Långvarig avvikelse från betalningsplan: typiskt 5 månader eller mer utan följd plan. Kan leda till omprövning eller upphävning.

Vad du faktiskt kan göra istället för smslån

Det finns alternativ till nya lån även under pågående skuldsanering, och alla är mer hållbara på lång sikt.

1. Kontakta din handläggare på Kronofogden. De kan inte ge dig pengar men de kan ompröva förbehållsbeloppet om dina kostnader har ökat (högre hyra, medicin, transport) eller om din inkomst har minskat.
2. Boka tid med kommunens budget- och skuldrådgivning. Tjänsten är kostnadsfri och rådgivarna är vana vid skuldsaneringssituationer. De hjälper dig kartlägga om något i din månadsbudget kan justeras. Mer info hos Hallå konsument om kommunal budget- och skuldrådgivning.
3. Ansök om tillägg. Du har rätt till tillägg utöver normalbeloppet för bland annat medicin, glasögon, tandvård, resor till arbete, barnomsorg och umgängesresor med barn. Begär det hos KFM med intyg.
4. Sök kommunalt försörjningsstöd. Om din ekonomi tillfälligt försämras (sjukdom, arbetslöshet) kan du ansöka om försörjningsstöd via socialtjänsten, även under pågående skuldsanering.
5. Pantlån som sista alternativ. Pantbanken gör ingen kreditprövning och pantlån påverkar inte skuldsaneringen så länge du löser det. Räntan är hög (3-5 procent per månad) men det är ofta mindre problem än att riskera omprövning.

Vad händer när skuldsaneringen är klar?

Efter avslutad skuldsanering är de skulder som ingick i saneringen helt avskrivna. Du är skuldfri vad gäller dem. Eventuella skulder som uppkommit efter saneringsbeslutet (nya skulder, böter med mera) kvarstår oförändrat.

Praktiskt händer detta de första 12 månaderna efter avslutad skuldsanering:

1. Du återfår full lönerätt. Löneutmätningen upphör, hela lönen utbetalas till dig.
2. Skuldsaneringen syns kvar i kreditregistret. Upp till 5 år från beslutsdagen (3 år vid F-skuldsanering) enligt 8 § Kreditupplysningslagen.
3. Du kan börja söka lån igen. Vissa långivare beviljar omedelbart efter avslutad skuldsanering, andra har 6-36 månaders karens. Långivare som Ferratum kräver typiskt 3 år efter skuldfrihet, Sambla 6 månader efter att skuldsaldot hos KFM försvunnit.
4. Bygg upp kreditvärdigheten igen. Betala alla löpande räkningar i tid, undvik kreditförfrågningar i 3-6 månader, börja spara även små belopp. UC-score höjs gradvis.

Ångerrätten om du ändå tar ett lån

Mot förmodan: skulle en oseriös långivare bevilja ett smslån trots din pågående skuldsanering, gäller fortfarande 14 dagars ångerrätt enligt 21 § Konsumentkreditlagen. Den är ovillkorlig och kan inte avtalas bort. Att ångra lånet inom denna period är ofta det enda sättet att undvika omprövning av skuldsaneringen.

Praktiskt: skicka skriftligt meddelande till långivaren inom 14 dagar från avtalsdagen. Du återbetalar kapitalet inom 30 dagar enligt 24 §, plus ränta för exakt det antal dagar du haft pengarna. Vid lån på 3 000 kr med 22 procents ränta som ångras efter en dag blir räntekostnaden 3 000 × 0,22 ÷ 365 × 1 = 2 kr. Hela genomgången hittar du i vår guide om ångerrätten vid smslån.

Tips under pågående skuldsanering

Fyra konkreta tips som ofta sparar pengar och stress utan att riskera saneringen.

Räkneexempel: vad skuldsaneringen ger dig i kronor

För att se vad skuldsaneringen faktiskt innebär ekonomiskt, ett konkret räkneexempel. Anders har totala skulder på 500 000 kr efter flera år av smslån, kreditkort och ett tidigare misslyckat företagslån. Han har inkomst på 20 000 kr efter skatt och betalar 7 500 kr i hyra.

Anders betalar 6 257 kr per månad till skuldsanering under 5 år, totalt 375 420 kr. Resterande 124 580 kr av hans skulder skrivs av vid saneringens slut, vilket motsvarar nästan 25 procent av den ursprungliga skuldbördan. Efter saneringen är han skuldfri vad gäller den ursprungliga skulden och har återfått sin fulla disponibla inkomst på 20 000 kr per månad. Utan skuldsanering hade utmätningen fortsatt i obestämd tid med växande dröjsmålsräntor.

Frågor och svar om sms lån med skuldsanering