Funderar du på skuldsanering men vet inte riktigt vad som faktiskt händer från ansökan till skuldfrihet? Processen hos Kronofogden följer tydliga steg: ansökan, inledandebeslut, förslag till borgenärerna, slutligt beslut och därefter en betalningsplan på normalt fem år med juni och december betalningsfria. Här går vi igenom varje steg för 2026, visar exakt hur mycket du får behålla enligt de nya normalbeloppen, vad som krävs för att beviljas och ett verifierat räkneexempel där över hälften av skulderna skrivs av. Ansökningarna ökar år för år men bara drygt fyra av tio beviljades under 2025, så förberedelsen avgör.
Vad är skuldsanering?
Skuldsanering regleras av Skuldsaneringslagen (2016:675) och innebär att du under en period, normalt fem år, betalar så mycket din ekonomi tillåter medan du lever på förbehållsbeloppet. När perioden är slut skrivs resterande skulder som ingår i beslutet av. Det är Kronofogden som prövar ansökan och fattar beslutet, inte domstol i första ledet, och hela ansökan är kostnadsfri. Lagen i fulltext finns hos Riksdagen med Skuldsaneringslagen 2016:675. Syftet är en ekonomisk nystart för den som är så skuldsatt att skulderna annars aldrig skulle kunna betalas.
Vem kan beviljas skuldsanering?
Kronofogden prövar tre huvudvillkor innan skuldsanering kan inledas.
- Kvalificerad insolvens. Du ska vara så skuldsatt att du inte kan antas kunna betala skulderna inom överskådlig tid. En vanlig tumregel i bedömningen är att skulderna inte skulle kunna betalas på många år framöver.
- Skälighet. Det ska vara skäligt med hänsyn till hur skulderna uppkommit, vilka ansträngningar du gjort för att betala och hur du medverkar i utredningen. Ärliga och kompletta uppgifter väger tungt.
- Anknytning till Sverige. Du ska ha dina huvudsakliga ekonomiska intressen här, normalt genom att vara bosatt och folkbokförd i landet.
Statistiken visar hur hård prövningen är: ansökningarna har ökat flera år i rad, men bara drygt fyra av tio beviljades under 2025. En genomarbetad ansökan med fullständiga uppgifter är därför din viktigaste insats.
Hur ansöker du hos Kronofogden?
Ansökan görs via Kronofogdens e-tjänst med BankID eller på pappersblankett. Räkna med att behöva lämna följande uppgifter.
- Alla inkomster. Lön, ersättningar, pension och bidrag för dig och hushållet.
- Boende och utgifter. Boendeform, boendekostnad och större nödvändiga utgifter.
- Samtliga skulder. Borgenärer, belopp och hur skulderna uppkommit, så komplett du kan. Okända detaljer utreder Kronofogden vidare.
- Tillgångar. Bostad, fordon, sparande och annat av värde.
- Din berättelse. Kort beskrivning av varför situationen uppstått och vad du gjort för att försöka betala.
Kommunens budget- och skuldrådgivning hjälper dig kostnadsfritt att förbereda och fylla i ansökan, vilket både höjer kvaliteten och kortar kompletteringsrundorna.
Vad händer efter att ansökan skickats in?
Så här ser vägen från inskickad ansökan till slutligt beslut ut. Tiderna varierar med ärendets komplexitet och Kronofogdens belastning, så se dem som typiska snarare än utlovade.
| Steg | Vad som händer | Typisk tid |
|---|---|---|
| Granskning | Kronofogden kontrollerar ansökan och begär kompletteringar vid behov | Veckor |
| Inledandebeslut | Beslut att skuldsanering inleds om villkoren bedöms uppfyllda | Normalt inom några månader |
| Kungörelse | Beslutet kungörs och borgenärerna uppmanas anmäla sina fordringar | Cirka en månad för anmälningar |
| Förslag | Kronofogden tar fram förslag med betalningsplan som du och borgenärerna får yttra er över | Någon eller några månader |
| Slutligt beslut | Skuldsaneringen fastställs och betalningsplanen börjar gälla | Totalt ofta ett halvår till ett år från ansökan |
Viktigt att veta: Kronofogden kan fastställa saneringen även om någon borgenär motsätter sig, och även skulder som en borgenär missar att anmäla omfattas som huvudregel av det slutliga beslutet. Redan vid inledandebeslutet registreras samtidigt uppgiften hos kreditupplysningsföretagen.
Hur bestäms vad du ska betala?
Ditt månadsbelopp är inkomsten minus förbehållsbeloppet, alltså det du får behålla. Förbehållsbeloppet består av din faktiska boendekostnad plus ett normalbelopp som ska täcka mat, kläder, hushållsel, försäkringar och andra vardagskostnader. Normalbeloppen räknas om varje år med konsumentprisindex, och nivåerna för 2026 publicerades av Kronofogden den 1 december 2025.
| Hushållsmedlem | Normalbelopp per månad 2026 | Kommentar |
|---|---|---|
| Ensamstående vuxen | 6 243 kr | Utöver faktisk boendekostnad |
| Makar eller sambor | 10 314 kr | Gemensamt belopp för paret |
| Barn till och med 6 år | 3 336 kr | Per barn |
| Barn 7 till 10 år | 4 004 kr | Per barn |
| Barn 11 till 14 år | 4 672 kr | Per barn |
| Äldre barn | Upp till 5 339 kr | Per barn i övre tonåren |
Barnbidrag, studiebidrag och liknande räknas av från normalbeloppet, och tillägg kan beviljas för exempelvis medicin, läkarvård, glasögon eller arbetsresor. Aktuella belopp och detaljer finns hos Kronofogden om normalbeloppen för 2026. Saknar du betalningsutrymme helt kan Kronofogden fatta ett nollbeslut: du får skuldsanering utan månadsbetalningar, men femårsperioden gäller ändå innan skulderna skrivs av.
Hur fungerar betalningsplanen i praktiken?
Betalningsplanen löper som huvudregel fem år och kan förkortas vid särskilda skäl, till exempel hög ålder eller hemmavarande barn. Så fungerar vardagen under planen.
- Tio betalmånader per år. Juni och december är betalningsfria för att ge andrum kring semester och jul.
- En inbetalning i månaden. Du betalar ditt fastställda belopp till Kronofogden senast sista vardagen varje betalmånad.
- Kronofogden fördelar pengarna. Myndigheten vidarebetalar till borgenärerna en gång per år enligt planen, så du slipper hålla reda på många mottagare.
- Skydd mot utmätning. Under pågående skuldsanering får Kronofogden inte utmäta dina tillgångar enligt 43 § skuldsaneringslagen.
Vilka skyldigheter har du under saneringen?
Skuldsaneringen bygger på att du sköter din del. Tre saker är centrala.
- Betala enligt planen. En missad betalning upphäver inte beslutet automatiskt, och du kan betala i kapp, exempelvis under en betalningsfri månad. Upprepad misskötsel kan däremot leda till att borgenärer begär saneringen upphävd.
- Anmäl förändringar. Ändras din ekonomi väsentligt, uppåt eller nedåt, kan både du och borgenärerna begära omprövning av betalningsplanen. Du är skyldig att betala enligt gällande plan tills nytt beslut fattats.
- Undvik nya skulder. Nya obetalda räkningar under perioden riskerar både din vardagsekonomi och förtroendet i saneringen. Kommunens budget- och skuldrådgivning finns kvar som stöd hela vägen.
Vad händer när skuldsaneringen är klar?
När sista betalningen enligt planen är gjord, eller femårsperioden löpt ut vid nollbeslut, avskrivs återstoden av de skulder som ingick. Du är då juridiskt fri från dem och kan börja om. Uppgiften om skuldsaneringen hos kreditupplysningsföretagen försvinner fem år efter inledandet, eller när en längre betalningsplan avslutas, vilket kan jämföras med vanliga betalningsanmärkningar som gallras efter tre år. För företagare med F-skuldsanering är tiden tre år, med den skillnaden att planen saknar betalningsfria månader och kräver ett lagstadgat minsta belopp per kvartal.
Räkneexempel för en betalningsplan
Maria är ensamstående med 17 900 kr i nettoinkomst, en hyra på 6 850 kr och skulder på totalt 495 000 kr som vuxit under många år. Så här blir hennes skuldsanering med normalbeloppet för 2026.
Maria betalar 4 807 kr i månaden under tio månader om året i fem år, sammanlagt 240 350 kr. Resterande 254 650 kr, drygt hälften av skulden, skrivs av när planen fullföljts. Exemplet är förenklat, men mekaniken är exakt den Kronofogden använder.
Smarta råd inför ansökan
Budget- och skuldrådgivningen är kostnadsfri, har tystnadsplikt och vet exakt vad Kronofogden vill se i en ansökan. Att gå igenom siffrorna med en rådgivare innan du skickar in höjer chansen att slippa kompletteringar.
Ansökan hos Kronofogden är gratis och hjälpen hos kommunen likaså. Privata företag som tar betalt för att skicka in din skuldsaneringsansökan tillför sällan något som den kostnadsfria vägen inte ger.
Skälighetsbedömningen väger in hur du medverkar. Kompletta uppgifter från start och snabba svar på Kronofogdens frågor visar precis den medverkan lagen efterfrågar och kortar handläggningen.
Frågor och svar om skuldsaneringsprocessen
Hur lång tid tar en skuldsanering totalt?
Prövningen från ansökan till slutligt beslut tar ofta ett halvår till ett år, och därefter löper betalningsplanen normalt fem år. Räkna alltså med omkring sex år från ansökan till avskrivna skulder, kortare om Kronofogden beviljar en förkortad plan.
Vilka krav måste jag uppfylla?
Kvalificerad insolvens, alltså att skulderna inte kan betalas inom överskådlig tid, att skuldsanering är skäligt utifrån hur skulderna uppkommit och hur du medverkar, samt huvudsaklig anknytning till Sverige. Bara drygt fyra av tio ansökningar beviljades under 2025, så kraven prövas noggrant.
Hur mycket får jag behålla varje månad?
Din boendekostnad plus normalbeloppet. För 2026 är normalbeloppet 6 243 kr för en ensamstående vuxen och 10 314 kr för makar eller sambor, med tillägg per barn beroende på ålder. Bidrag som barnbidrag räknas av, och tillägg kan beviljas för exempelvis medicin.
Vilka månader är betalningsfria?
Juni och december, för att ge utrymme kring semester och jul. Det ger tio betalmånader per år under den femåriga planen. Undantaget är skuldsanering för företagare, som saknar betalningsfria månader.
Vad händer om jag missar en betalning?
Beslutet upphävs inte automatiskt. Du kan betala i kapp vid enstaka missar, till exempel under en betalningsfri månad. Vid upprepad misskötsel kan borgenärerna dock begära att skuldsaneringen upphävs, så kontakta Kronofogden direkt om du får problem.
Skrivs alla skulder av?
Som huvudregel omfattas alla skulder som uppkommit före inledandebeslutet, även sådana borgenären missat att anmäla efter kungörelsen. Fordringar med pant i exempelvis bostad hanteras särskilt upp till säkerhetens värde. Skulder som uppstår efter inledandet ingår inte.
Kan skuldsaneringen ändras under resans gång?
Ja. Både du och borgenärerna kan begära omprövning om ekonomin förändras väsentligt, vilket kan ge en högre eller lägre månadsbetalning. Du betalar enligt gällande plan tills Kronofogden fattat nytt beslut.
Hur länge syns skuldsaneringen i kreditupplysningar?
Uppgiften kvarstår fem år räknat från inledandet, eller tills en längre betalningsplan är klar. Det skiljer sig från vanliga betalningsanmärkningar som gallras efter tre år för privatpersoner. För företagare är tiden tre år.
Vad gäller för företagare?
F-skuldsanering har en treårig betalningsplan utan betalningsfria månader och kräver ett lagstadgat minsta betalningsbelopp per kvartal. I övrigt liknar prövningen den vanliga skuldsaneringen med krav på insolvens och skälighet.